Wat is Opstalverzekering?

Een opstalverzekering dekt de herbouwwaarde van een gebouw: het bedrag dat nodig is om het pand na een totaalverlies opnieuw op te bouwen op dezelfde locatie en van hetzelfde type. De herbouwwaarde is doorgaans hoger dan de marktwaarde, omdat grondwaarde buiten beschouwing blijft maar sloop- en bouwkosten volledig worden meegerekend.

Standaard gedekte schades zijn brand en rook, blikseminslag en explosie, storm en hagelschade, waterschade door lekkage van leidingen, vorstschade aan installaties, en inbraakschade aan het gebouwschil. Uitgebreidere polissen dekken ook overstroming, aardbevingsschade en aanrijdingsschade door voertuigen.

Voor bedrijfspanden is het onderscheid tussen opstal en inventaris/inboedel cruciaal. De opstalverzekering dekt het gebouw zelf en de vaste installaties (cv-installatie, liften, vaste bekabeling, ingebouwde keuken). Losse apparatuur, meubilair en voorraad vallen onder de inventaris- of inboedelverzekering.

Bij huur van een bedrijfspand regelt de huurovereenkomst wie de opstalverzekering afsluit. Dit is vrijwel altijd de verhuurder. De huurder is echter soms contractueel verplicht een glasverzekering of aanvullende schadeverzekering af te sluiten voor specifieke risico's. Lees de huurovereenkomst hier zorgvuldig op na.

Bij aankoop van een bedrijfspand met hypotheek vereist de bank vrijwel altijd een opstalverzekering als pandrecht op de polis. Ontbreekt de verzekering of valt de dekking weg, dan is dit in strijd met de hypotheekvoorwaarden.

Een bedrijfspand zonder opstalverzekering is een onverantwoord financieel risico. Brand of een grote waterlekkage kan een totaalloss veroorzaken die het voortbestaan van het bedrijf bedreigt. Herstelkosten kunnen oplopen tot miljoenen euro's.

Controleer jaarlijks of de verzekerde herbouwwaarde nog aansluit bij de actuele bouwkosten. Onderverzekering treedt op als de herbouwwaarde te laag is ingeschat: bij schade vergoedt de verzekeraar dan alleen een evenredig deel, niet de volledige schade.