Een klant glijdt uit op een natte vloer in je kantoor. Een andere klant verliest geld omdat jij een verkeerd advies hebt gegeven. Allebei vervelend, allebei potentieel duur. Maar het zijn twee totaal verschillende situaties die onder twee totaal verschillende verzekeringen vallen.
Toch haalt meer dan de helft van de MKB-ondernemers ze door elkaar: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). In dit artikel leggen we het verschil uit, zodat je weet welke je nodig hebt en waarom.
Wat dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)?
De AVB is de basisverzekering voor elk bedrijf. Ze dekt schade die jij of je medewerkers toebrengen aan anderen tijdens het werk. Denk aan:
- Een monteur die per ongeluk een waterleiding raakt bij een klant
- Een bezoeker die struikelt over een kabel in je bedrijfspand
- Een medewerker die met een steekkarretje de auto van een klant beschadigt
Het gaat altijd om personen- of zaakschade: iemand raakt gewond of iemands spullen gaan kapot. De AVB vergoedt de schade aan de benadeelde partij en de juridische kosten als het tot een claim komt.
Vrijwel elk bedrijf heeft een AVB nodig. Of je nu een horecazaak runt, een bouwbedrijf hebt of een webshop. Zodra er fysiek contact is met klanten, leveranciers of hun eigendommen, loop je dit risico.
Wat dekt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?
De BAV dekt iets heel anders: financiele schade door fouten in je professionele werk. Geen kapotte spullen of gebroken benen, maar gemiste deadlines, verkeerd advies of een fout in een ontwerp. Voorbeelden:
- Een boekhouder dient de belastingaangifte te laat in, waardoor de klant een boete krijgt
- Een IT-bureau levert software op die niet werkt, waardoor de klant omzet misloopt
- Een architect maakt een rekenfout in het ontwerp, met meerkosten voor de opdrachtgever
Bij de BAV gaat het om zuivere vermogensschade: de klant lijdt financieel nadeel zonder dat er iets of iemand fysiek beschadigd is. De verzekering vergoedt de schadeloosstelling en de juridische kosten.
De BAV is vooral relevant voor dienstverleners en professionals: adviseurs, accountants, IT-bedrijven, architecten, makelaars, advocaten en consultants.
De belangrijkste verschillen op een rij
| AVB (bedrijfsaansprakelijkheid) | BAV (beroepsaansprakelijkheid) | |
|---|---|---|
| Wat is gedekt? | Personen- en zaakschade aan derden | Financiele schade door beroepsfouten |
| Wanneer relevant? | Altijd, bij elk bedrijf | Bij professionele dienstverlening en advies |
| Typisch voorbeeld | Klant glijdt uit op natte vloer | Verkeerd advies kost klant geld |
| Dekkingstype | Occurrence (schade-moment telt) | Meestal claims-made (claimmoment telt) |
| Verplicht? | Niet wettelijk, wel gebruikelijk | Soms verplicht via beroepsorganisatie of contract |
| Gemiddelde premie MKB | Vanaf ca. 100 per jaar | Vanaf ca. 200-500 per jaar |
Een belangrijk technisch verschil: de meeste AVB-polissen werken op occurrence-basis, wat betekent dat het moment van de schade telt. De meeste BAV-polissen werken op claims-made-basis, waarbij het moment telt waarop de claim wordt ingediend. Dat heeft gevolgen: als je je BAV opzegt, ben je niet meer gedekt voor fouten uit het verleden die daarna pas aan het licht komen. Veel polissen bieden daarom een uitloopperiode aan.
Welke verzekering heb je nodig?
Dat hangt af van wat je bedrijf doet:
Alleen een AVB is voldoende als je bedrijf geen professioneel advies geeft en geen kennisintensieve diensten levert. Denk aan een retailwinkel, een schoonmaakbedrijf of een horecazaak.
Alleen een BAV is zelden voldoende. Zelfs een consultant die alleen vanuit huis werkt, kan situaties tegenkomen waarin een klant uitglijdt tijdens een bezoek aan kantoor.
Beide verzekeringen heb je nodig als je bedrijf diensten verleent en tegelijkertijd fysiek contact heeft met klanten of hun eigendommen. Een IT-bedrijf dat ook installaties doet bij klanten op locatie. Een architectenbureau dat ook bouwbegeleiding doet. Een accountantskantoor waar klanten langskomen.
In de praktijk hebben de meeste MKB-dienstverleners beide polissen nodig. Sommige verzekeraars bieden combinatiepolissen aan. Controleer dan wel zorgvuldig of beide dekkingen in orde zijn, want bij een combinatiepolis zijn de verzekerde bedragen per onderdeel soms lager.
Wat staat er in je contracten over verzekeringen?
Hier wordt het relevant voor je contractbeheer. In veel zakelijke contracten staan verplichtingen over verzekeringen. Dat kan op twee manieren:
Als opdrachtgever eist je vaak dat je leverancier een bepaalde verzekering heeft. Denk aan een aansprakelijkheidsbeperking in het contract die alleen geldig is als de leverancier een adequate verzekering kan aantonen. Of een vrijwaringsclausule die voorschrijft dat de leverancier een AVB en/of BAV moet overleggen.
Als opdrachtnemer kan je opdrachtgever eisen dat je een minimale dekking hebt. Dat staat dan in de inkoopvoorwaarden of in het contract zelf. Soms specifiek: "Opdrachtnemer dient een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben met een minimale dekking van 500.000 euro per aanspraak."
Het probleem? De meeste bedrijven controleren bij het tekenen van het contract of de verzekering in orde is, maar vergeten het daarna. Polissen worden opgezegd, dekkingen worden verlaagd, en niemand merkt het tot er een claim komt.
Wie meerdere leveranciers heeft met verzekeringsverplichtingen in het contract, doet er goed aan die verplichtingen centraal bij te houden. Wanneer verloopt de polis? Welke minimale dekking is afgesproken? Heeft de leverancier het laatste verzekeringsbewijs aangeleverd?
Het verschil tussen AVB en BAV is niet ingewikkeld, maar het is wel belangrijk om het goed te begrijpen. De verkeerde verzekering is net zo erg als geen verzekering. Controleer je polissen, controleer je contracten, en zorg dat alles op elkaar aansluit.
Wil je verzekeringsverplichtingen in je contracten beter bijhouden? Probeer Tracking Contracts een maand gratis.